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liam |
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300469 |
每一份保单都会列出财产的承保范围及不保范围。投保人在投保时，要仔细阅读，确认是否与自己的投保需求相符合。一般来说，承保财产可分为一般承保财产和特约承保财产。
1、一般承保财产包括房屋及其附属设备、室内装修物和其他家庭财产。
（1）自有房屋及其附属设备；
（2）室内装修物；
（3）室内财产：主要包括家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用品等。
2、投保人必须向保险人特约才能投保的财产：包括代保管的财产和一部分不保财产
（1）代保管或与他人共有财产：指被保险人代他人保管或与他人共有而由被保险人负责的第1条范围内载明的财产。
（2）实际价值很难确定，必须由专业鉴定部门或人员才能确定价值的财产，如现金、有价证券、金银、珠宝、玉器、首饰等。这些本来都属于不保财产，但经过投保人和保险公司协商，可以特约承保，不过要视保险公司的产品而定，不同的保险公司的产品，可能有不同的情况。
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家庭财产保险的保险财产范围
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缘怡 |
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家庭财产保险采取第一危险赔偿方式，与机动车辆保险采取的比例赔偿方式不同。第一危险赔偿方式指在保险金额限度以内的损失，被保险人可以得到全部赔偿；比例赔偿方式指按照保险金额和出险财产实际价值的比例进行赔偿。我们对这两种赔偿方式作一下比较：
第一危险赔偿方式
比例赔偿方式
保险金额<财产实际价值
按保险金额和实际损失中较小的金额赔偿
按（实际损失*保险金额/财产实际价值）的公式赔偿
保险金额>= 财产实际价值
按实际损失赔偿
按实际损失赔偿
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家庭财产保险赔付方式的特点
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300463 |
龙卷风
指范围小而时间短的猛烈旋风。
这种灾害主要发生在盛夏季节，常出现在发展强烈的积雨云下；直径从几米到几百米不等，中心气压很低，风速每秒几十米到几百米，所经过的路程，短则几十米，长可达百公里，持续时间几分钟到几小时不等。
在美国的俄克拉荷马州曾发生严重的龙卷风灾害，造成十几人死亡，财产损失巨大。
龙卷风是一种破坏性极强的巨灾风险，属保险人责任的范围。
暴风
风速在每秒17.2米以上，相当于8级或8级以上的风。
暴雨
降雨量每小时16毫米以上或24小时降雨量在50毫米以上的降雨。
洪水
山洪爆发、江河泛滥、暴雨积水、潮水上岸及倒灌引起的具有灾害性的水患。
一般降雨积水、水管漏水、地下渗水等在个别地段或地点发生的积水，不属于洪水责任。
雪灾
包括雪崩和雪暴；
雪崩发生于山地，大量积雪突然崩落；有顺坡下滑、巨团滚下和大块塌落等现象。
雪暴指在一段时间内大量降雪；由于屋顶积雪过多，负荷过重压塌房屋，造成房屋及屋内财产损失的属于雪灾责任。
雹灾
从升降气流特别强烈的积雨云中降落的不规则冰块，击毁财物造成的灾害。
冰凌
在早春季节江河解冻时期，冰块漂浮遇阻，堆积成坝，阻塞江道，造成水位急剧上涨，以至冰凌、江水溢出江道，蔓延成灾。
近几年由于气候异常，我国政府多次动用空军，炸开漂浮在黄河上的冰凌，以保护黄河两岸人民的生命财产安全。
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家庭财产保险基本保险责任常识1
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火灾
指异常燃烧造成财产损毁。保险人所负的“火灾责任”要具备三个条件：一是要有燃烧现象，即有光有热有火焰；二是属于意外或偶然发生的起火；三是燃烧失去控制有蔓延趋势，这在判断燃烧是否成为灾害上具有一定的实际意义。
例如，生活中烘、烤、烫、烙造成焦糊变质等损失，既无燃烧现象，又无蔓延扩大趋势，因此不属于火灾责任；电机、电器和电气设备因使用过度、超电压、碰线等原因致使自身发热造成本身损毁，不属于火灾责任；但如果发生燃烧并失去控制，则构成火灾责任。
爆炸
爆炸分为物理性爆炸和化学性爆炸。
物理性爆炸是由于液体变为蒸体或气体膨胀，压力急剧增加，大大超过容器所能承受的极限压力而发生的爆炸，家庭生活中最常遇见的物理性爆炸就是高压锅和液化气罐发生的爆炸；
化学性爆炸指物体在瞬间分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象，如煤气爆炸。
生活中暖水瓶、灯管爆裂，不称为爆炸，保险人不负爆炸责任。
雷击
是指雷电造成的灾害；其破坏形式分为直接雷击和感应雷击。
直接雷击，即由雷电直接击中保险标的引起燃烧、熔化或摧毁造成损失，属直接雷击责任；
感应雷击，指由于雷击产生的静电感应或电磁感应使屋内对地绝缘金属物体产生高电位放出火花引起的火灾，导致电器本身的损毁，或因雷电的高电压感应，致使电器部件的损毁，均属雷击责任。
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家庭财产保险基本保险责任常识
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虽然许多财产在保险业发达的国家都可以承保，但由于保险技术等原因，我国目前对下列财产，大多数公司一般是不予承保的：
1、货币、票证、钻石及制品、玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；
2、损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币，票证、有价证券、 邮票、文件、帐册、图表、技术资料、电脑软件及资料、以及无法鉴定价值的财产；
3、日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；
4、各种交通工具、养殖及种植物；
5、用于从事生产经营活动的财产和出租用作工商业的房屋；
6、违章建筑、危险建筑、非法占用的财产、处于危险状态下的财产；
7、保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的不属于保险财产范围内的其他财产。
在这些不保财产中，有些可以特约承保，如玉器首饰，古玩字画一类的，在和保险公司协商取得一致以后也可以获取保障；有些可以通过别的险种解决，如交通工具可以投保机动车辆保险，从事经营活动的财产可以投保企业财产保险。因此，如果有不属于承保范围的财产，还可以通过别的方式获取保障。
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家庭财产保险的不保财产范围
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1、因下列原因造成保险财产的损失，保险公司不承担赔偿责任：
(1)战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动或暴力行动；
(2)核反应、核子辐射和反射性污染；
(3)电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；
(4)被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失等；
(5)其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任内的损失和费用。
2、保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损。
3、保险财产遭受保险事故引起的各种间接损失，以及其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
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家庭财产保险的除外责任
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家庭财产保险，顾名思义，就是保险公司为家庭财产提供的保障。
这主要包括两个方面：一是财产损失方面，它主要承担家庭财产因遭受自然灾害（如台风、暴风、暴雨、洪水等）和意外事故（如火灾、爆炸、空中运行物体坠落等）所造成的损失，有些保险公司的产品还会承担因盗窃、抢劫造成的家庭财产损失；二是责任方面，如果家庭财产在使用时不慎给他人带来了人身伤亡或财产损失，家庭财产保险负责您的经济赔偿责任。比如空调不小心掉下来砸到了路人，保险公司就会帮你赔偿他。
随着人们需求的不断增加，保险产品也逐渐完善起来。目前，各家保险公司纷纷开发出了各具特色的家庭财产保险产品，保障的面也在向外扩张，仔细对比各款的异同，您一定能找出合适自家实际情况的产品。
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什么是家庭财产保险
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随着消费观念的日益更新，都市人买房时多数会向银行贷款。在申请抵押商品住房贷款的时候，贷款银行会要求购房者投保抵押住房保险以保障银行的利益和经营的稳定性。有人认为既然投保了抵押住房保险，住房已经获得了保险保障，再购买家庭财产保险是多余的了。
其实这种想法是不正确的。因为抵押住房保险仅仅承保按揭购买的房屋，购房后因装修、改造或其他原因购置的附属于房屋的有关财产和其他室内财产都是不在保障财产范围内的。也就是说，抵押住房保险只保房子，如果发生保险事故，房屋的装修、室内的家具家电等家庭财产，都不能从保险公司得到赔偿。对于房屋部分的赔款，贷款人也未必能全部拿到，因为在抵押住房保险中银行是第一受益人，保险赔款先给银行，扣除贷款人银行欠款后，有剩余的部分才赔偿给贷款人。因而抵押住房保险不能达到完全化解家庭财产风险的作用。
所以，在购买了抵押住房保险以后，投保家庭财产保险仍是有必要的。投保财产应包括房屋、装修、家具、家电、衣物等各类家庭财产，只是房屋的保险金额可以考虑适当减少一点，因为这方面的保障您已拥有了一部分。这样，发生保险事故时，大部分的损失都能够从保险中得到补偿。
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按揭贷款购房保险后，是否还需要购买家财险？
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缘怡 |
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为什么您需要家庭财产保险？因为自然灾害和意外事故造成的危险是时刻存在的，一方面，个人和家庭对危险的预测能力是有限的，另一方面，他们对危险造成的损失的抵御能力也是非常薄弱的。可能因为一次危险，导致家破人亡、生活困难。通过购买家庭财产保险，用少量的支出，可以保障家庭财产在遭受保险责任范围内的危险损害时能够得到及时的经济补偿。保险将事故对家庭的冲击减少到最低限度，增强家庭防范危险的能力，安定了家庭生活。
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为什么您需要家庭财产保险？
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缘怡 |
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